Neat冀變身虛擬銀行 助小企遙距開戶 打破傳統壟斷

原文刊於信報財經新聞專欄「StartupBeat創科鬥室」

本港金融市場由傳統機構主導，不少公司抱怨向銀行申請開戶時，往往因各種理由被拒諸門外。近年創科界就有一批金融科技初創冒起，例如為用戶提供遙距開戶、支付及轉賬服務的Neat，其聯合創辦人David Rosa及Igor Wos接受本報專訪時透露，有意向金管局申請「虛擬銀行」（Virtual Banking）牌照，挑戰傳統銀行的壟斷地位。

近年本港不少中小企，尤其是初創公司，均面對「開戶難」的困境；甚至有外國公司投訴，在港開戶時銀行形同「趕客」。針對這班「無銀行賬戶群（Unbanked）」，Neat提供遙距開戶服務，用戶經資料審核後，支援跨銀行轉賬，或連結個人戶口出糧。

個人客戶在智能電話開戶，並順利核實身份後，數日內會收到Neat發行的萬事達預付卡，增值後即可使用。此外，完成審批的公司客戶，一周內將獲安排一個「虛擬賬戶」，可用作公司出納、轉賬等。

賬戶限額按照審批，基本上可分為三級【表】。Wos說：「我們不是銀行，但能夠提供個人及中小型公司的基本所需，而且（服務）更方便、更快捷。」客戶在Neat申請戶口及透過Neat預付卡消費均不收費用。

逾半客戶為創業者

Neat賬戶不設最低結餘額要求，公司客戶用其「虛擬賬戶」進行本地轉賬，每宗交易收取30元手續費。Neat本身沒有儲值支付工具牌照（SVF），但其合作夥伴易票聯（ePayLinks）持有金管局發出的SVF牌照。Rosa透露，Neat即將與一間國際金融服務公司合作，推出企業跨境轉賬服務。

Neat預付卡用於消費時，可以對接Mastercard的萬事達信用卡終端機，而且Neat應用程式會把開支實時記錄，讓用戶即時查閱數據；Neat亦正開發新軟件功能，讓公司戶口自動連接雲端會計系統，作為記賬及分析之用。

目前，Neat的主要收入來源是用戶的轉賬服務收費；此外，用戶以Neat卡消費的每宗交易，商戶會向萬事達網絡支付費用，金額相當於交易額約1.25%，Neat亦會從中獲得一部分。Rosa指出，公司毋須聘用龐大員工團隊，亦可省卻建立實體銀行的開支，營運成本遠低於傳統銀行，盈利空間相對充裕。

Rosa在訪問中拒絕透露客戶數量，但指出當中逾半是創業者，年齡中位數為32歲。Rosa強調，有大量海外公司或個人希望在香港開設賬戶，目標客戶群相當龐大；但他們多數不受傳統銀行「歡迎」，Neat正好代替銀行角色。

近年本地傳統銀行積極催谷金融科技及開發網上服務，但Rosa直言：「我在大型銀行工作超過16年，很清楚銀行要提供像Neat的服務有多難。」他以「舊式系統、舊式程序、舊式思維」評價傳統銀行，認為銀行在科網浪潮下應變太慢。

香港金管局有見於科技革新對市場的影響，終於出手推動「虛擬銀行」服務，已在3月完成就修訂《虛擬銀行的認可》指引的公眾諮詢。新指引最快於本月發出，容許符合資本及營運要求的科技公司申請設立虛擬銀行。

在建議的修訂中，虛擬銀行持牌人須為本地註冊公司，最低資本要求3億港元，與目前持牌銀行基本要求看齊，且須遵守適用於傳統銀行的原則及主要規定。此外，由於虛擬銀行在香港是新的營運模式，在申請時須提交退場計劃，萬一結束業務時能有秩序地進行。

Rosa表明：「成為銀行是我們的願景。」若取得虛擬銀行牌照，Neat將可向公眾吸收存款，保留一定比例的存款儲備金後，就可經營放貸業務；Neat屆時將有資格與其他銀行建立直接外滙交易額度，對發展外滙兌換及跨境滙款業務極有幫助。

憂市場未來鬥「燒錢」

金管局早前提到，現時至少有10間機構有興趣參與「虛擬銀行」。Rosa表示，Neat主攻創業者、中小型公司，毋懼科技同行競爭，更稱「大公司不一定抓得住細分市場的痛點（Pain Point）」。他又強調，Neat要遵守大部分適用於傳統銀行的監管規則不成問題，但金管局對虛擬銀行的資本要求高達3億元，卻令他擔心市場未來只會鬥「燒錢」、不講商業模式及效率，讓整個計劃淪為「只准大企業入場玩的遊戲（Big Boys’ game）」，限制中小型初創如Neat落場競爭。

Rosa續稱：「我們已經努力游說當局。」除了發牌要求，虛擬銀行在港能否達到「普及金融」的功用，還要視乎當局的規例，會否過度限制其業務發展。「若虛擬銀行最終只是做到網上開戶（而沒有其他創新服務），那實在太令人失望了。」

採訪、撰文：吳志南

[ English Version ]

Fintech startup Neat to seek ‘Virtual Bank’ license in HK

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