雙馬收人行聖誕大禮(高天佑)
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內地作為發展中經濟體,一些事情的演進往往令人意外,甚至有點突兀。例如上周五聖誕節當日,央行人民銀行在沒有預兆下突然宣布,從即日起放寬銀行遠程開戶,讓民眾毋須親赴分行驗證身份,只需在網上或手機按幾個鍵,便可開立一個具有九成功能的銀行戶口。這做法比香港及大部分西方國家更加前衞和寬鬆,亦等同是送給兩大網絡銀行老闆馬化騰和馬雲的聖誕大禮;但對於傳統銀行卻猶如噩耗,同時在執行上恐將有不少隱憂。
遠程開戶獲放行
人行在12月25日發布《關於改進個人銀行賬戶服務、加強賬戶管理的通知》,重點是首次把個人銀行賬戶分為三類。Ⅰ類是完整功能賬戶,以往只可親自到分行申請,但今後也可透過「遠程視頻櫃員機」或「智能櫃員機」等自助途徑申請。然而,目前有條件提供這類自助櫃員機的,依然限於擁有實體網點的傳統銀行,所以單就Ⅰ類賬戶而言,對銀行業格局影響不大。
至於Ⅲ類賬戶,內地民眾今後可純粹在網上或手機申請,毋須親赴銀行「驗明正身」,但這類賬戶只可用作網上小額消費和繳費,不可存取現金,亦不得購買理財產品或基金;最大局限是,Ⅲ類賬戶的餘額上限為1000元(人民幣.下同),這並非每宗消費上限,而是整個戶口不可多於1000元,給小朋友打網遊買武器都未必夠。因此這等於「廢武功」的賬戶,對市場影響有限。
最關鍵是Ⅱ類賬戶,跟Ⅲ類一樣,可透過網上或手機申請,毋須親赴分行辦理,但要綁定申請人的一個同名Ⅰ類賬戶進行身份驗證。換言之,內地民眾只需已擁有任何傳統銀行的戶口,便隨時都可在網上或手機開設Ⅱ類賬戶;惟獨是一些初出茅廬的年輕人,若從未擁有銀行戶口,便暫時不可享受這種便利。
Ⅱ類可說是具有九成功能的賬戶,跟「全能」的Ⅰ類僅有三點分別,一是不能存取現金,二是每宗消費或繳費上限為1萬元,三是只能跟已綁定的Ⅰ類賬戶轉賬。除此之外,與Ⅰ類沒分別,同樣可購買理財產品,亦可申請貸款融資。
要理解今次政策的重要性,首先須回顧內地推進網絡銀行的進程。2014年3月,銀監會向騰訊(00700)旗下的微眾銀行及螞蟻金服(阿里巴巴姊妹公司)旗下的網商銀行發放牌照,讓它們成為中國首批兩家網絡銀行。在去年12月及今年6月,微眾及網商銀行已先後正式開業。
戶口分類 助網銀發圍
但直到今天,這兩大網絡銀行不但「雨點小」,甚至「雷聲」也幾乎沒有,大家都不「覺眼」其正在營業。最重要原因,在於當局雖已向它倆發牌,然而馬化騰和馬雲一直大力爭取的「刷臉」和「瞳孔識別」等遠程開戶技術,卻一直不予放行。這完全可以理解,皆因這些技術在全球都尚未成熟,未有發達國家採納,當局自然不該輕易讓其應用於事關重大的銀行賬戶事宜。也正因如此,導致微眾及網商銀行由於缺乏實體網點讓民眾親身開戶,而未能開展業務,銀行牌照「有等於冇」。
據此前業界人士共識,預計內地當局最少一兩年內都不會對遠程開戶「開綠燈」。豈料人行在聖誕節突然「送大禮」,透過賬戶分類辦法,變相放行遠程開戶,讓民眾在網上或手機開立具備九成功能的Ⅱ類賬戶,變相為微眾及網商等網絡銀行打通任督二脈,終能在缺乏實體網點之下開展業務。
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