英銀行謝絕AI代理｜防存款大遷徙恐爆「機器速度」擠提 危及金融穩定
原文刊於信報財經新聞「CEO AI⎹ EJ Tech」
人工智能代理（AI Agents）炙手可熱，自主為人類理財及打點生活，惟機械人程式可能會失控挪用資金，甚至大規模轉賬，威脅銀行利潤。英國媒體《衞報》報道，當地最大的幾間銀行，已禁止AI代理存取客戶賬戶。有國際顧問公司警告，AI可能加快賬戶資金流走，令銀行損失7000億英鎊（約7.35萬億港元），在最壞情況下甚至危及金融穩定。
消息指出，滙豐銀行、全英房屋抵押貸款協會（Nationwide）、國民西敏寺銀行（NatWest）、巴克萊銀行（Barclays）與萊斯銀行（Lloyds）等，已採取行動封鎖AI代理，部分銀行明確禁止AI在沒有客戶直接參與下代為交易。渣打銀行財務總監文諾思（Manus Costello）上周表示：「容許這些工具進入市場之前，我們需要非常謹慎，確保它們對客戶及我們本身都是安全的。」
存款搬家規模達7.35萬億
除了擔心機械人失控，銀行亦憂慮盈利問題。美國顧問公司麥肯錫（McKinsey）警告，存戶或會聽從AI聊天機械人的建議，把多達7000億英鎊資金，從低息或無息戶口轉往其他儲蓄產品。即使移走5%到10%的銀行存款餘額，貸款機構從存款獲得的利潤，可能會減少五分之一甚至更多。另一方面，業界擔心大批AI代理同時提款，將觸發「機器速度」的擠提。
Anthropic及OpenAI等大型AI開發商，最近都推出了個人理財產品，可以連接到用戶的賬戶，並提供理財建議。據了解，英國銀行的禁令是「超前部署」，現時未有跡象顯示AI機械人正在存取賬戶。英國金融行為監管局（FCA）方面，正與業界及其他監管機構制定規管金融業AI代理的規則。接近監管機構的消息人士稱，是否容許使用AI由銀行自行決定。
超前部署 仿效美加同業
萊斯銀行（Lloyds）財務總監查爾默斯（Will Chalmers）最近坦言，該行未發現AI代理訪問銀行賬戶的任何跡象，但補充「我們確實會防範這類風險」。英國虛銀Starling Bank創辦人博登（Anne Boden）認為，只要有適當的監管框架，AI應該被賦予管理人們財務的重任，直言「是時候放手一搏」。
報道提到，英國銀行的禁令，仿效了美國及加拿大的類似做法。花旗集團、美國銀行、富國銀行及摩根大通，都已禁止AI代理存取賬戶。美國證券巨頭嘉信理財（Charles Schwab）行政總裁里克伍斯特（Rick Wurster）透露，該企每周都會阻止10到20位客戶使用AI代理，「我們不希望有人直接把密碼交給Meta Muse，然後讓Muse代表客戶採取行動。」他續稱，「我們無法控制，客戶也無法控制，一旦出事，誰來承擔責任？」
摩根大通行政總裁戴蒙（Jamie Dimon）在第三季財報電話會議稱：「你肯定不希望有不法代理，這種代理可能成千上萬。」他上月接受Dunya News訪問時稱，「我們不會容許任何外部代理進入公司內部，因為這對客戶及摩根大通風險太大。」一位知情人士透露，摩根士丹利已阻止第三方代理存取其平台，惟未發現任何未經授權，或惡意AI代理的情況。
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