區塊鏈助保險索賠走向高效 數據加密捍衞私隱

原文刊於信報財經新聞專欄「StartupBeat創科鬥室」

自從區塊鏈（Blockchain）技術面世後，其去中心化及不可篡改的特性，隨即成為創科界熱門技術之一。精於數學的eMALI.IO首席執行官馬君豪博士，早年棄教職轉投金融界，及後專心鑽研區塊鏈技術，甚至率領團隊於國際比賽勝出。《信報》StartupBeat請他分享創業理念，探討區塊鏈的實際應用。

主持：尹思哲 《信報》科技編輯

嘉賓：馬君豪 eMALI.IO首席執行官

尹：當初為何有志成立區塊鏈初創？

馬：我對數學有濃厚興趣，早年於美國康奈爾大學（Cornell University）博士畢業後，於新加坡國立大學（NUS）擔任數學系教授，一直渴望把數學應用於生活領域，於是便轉投金融界，專責管理對沖基金，以電腦程式演算期貨交易。公司其後被收購，我便轉戰內地，從事貿易融資項目。 大約在4至5年前，隨着比特幣（Bitcoin）流行，我開始留意區塊鏈的應用。記得互聯網發展初期，我曾思考數碼貨幣的可行性，惟必須通過信任機制才能達成，區塊鏈的出現正打破傳統界限。

以往我們須經由銀行或信用卡中心轉賬，現利用區塊鏈去中心化特性，透過互聯網直接把資產轉移，這是劃時代的突破。適逢當時正修讀密碼學（Crytography），所學的能大派用場，於是聯同友人創辦區塊鏈公司eMALI.IO。

傳統人手處理欠透明

尹：作為區塊鏈初創的首席執行官，可否講解你們的業務發展？

馬：公司於2016年成立，當時區塊鏈概念仍新，市面上缺乏資料作參考。我們積極參加有關區塊鏈及比特幣的聚會，向業界請教並不斷學習。同年9月，適逢友邦（01299）舉行全球區塊鏈比賽，邀請參賽者以區塊鏈解決保險業難題。我們便聯同旗下實習生參賽，終奪得3項大獎，包攬學生組冠軍和亞軍，以及企業組冠軍。

有見醫院方面，病人憑保險公司發放的醫療卡可免費看診，惟其後醫院須向保險公司索取診金，整個流程由人手操作；若過程稍有出錯，等候時間就更長。保險公司方面，他們委託中間人處理索賠，惟每月處理文件及個案多不勝數，難以高效率處理索賠。至於病人，因等待時間長，索賠過程欠透明度，他們對保險公司缺乏信心。公司獲獎項目為雲端醫療保險索賠平台「醫保通」，正針對保險公司、醫院及病人索賠步驟繁複的缺點，利用區塊鏈去中心化特性，增加索賠流程的透明度及效率。此後便專注發展有關項目，冀為保險公司、醫療機構及病人，建構一個較開放的軟件系統。

尹：你們為何最終採用區塊鏈技術，而非傳統技術解決上述問題？

馬：任何商業流程，包括剛才所述的索賠經過，有不少參與者，例如保險公司、醫院、病人等，他們需要分享許多資訊。保險公司處理索賠時，為怕資料外洩，傳統做法是使用其中央數據庫，資料不會公開，索賠過程各有各做，各持份者之間缺乏溝通。若有出錯，就要重新協商，平白浪費資源。區塊鏈旨在去中心化，使資訊得以互通，以低成本解決問題，相比中心化軟件，更合乎成本效益。

倡醫院設身份管理系統

尹：港府近年提倡開放數據（Open Data），亦計劃建立「電子健康紀錄互通系統」，你對此有何看法？

馬：電子病歷紀錄（EHR）為全球趨勢，惟現時病歷紀錄由醫院掌握，病人若要查閱反需繳費，有關數據竟不屬於他們，我認為這不太合理。

然而，若本港推行EHR，有兩大問題須注意。第一，由於區塊鏈紀錄難以篡改，醫院須確保病人身份正確。第二，病歷屬敏感資料，醫院對於個人資料的保護及處理須十分嚴謹。本年5月，歐盟實行《通用數據保障條例》（GDPR），其中針對個人資料保護，強調公司必須經當事人同意，才可向第三方透露客人資料，違者須向歐盟繳付巨額罰款，後果嚴重。

我建議醫院可設身份管理系統，例如每次看診前，系統會徵求病人同意，使用有關的病歷資料。其次，無論在任何情況下，醫院轄下的所有病歷數據必須加密，避免黑客有機可乘。

註：以上嘉賓訪問均屬個人意見，與本報立場無關。

[ English Version ]

How blockchain could eliminate pain points in insurance business

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