港銀開放API首重統一標準 (香港智慧城市聯盟陳家豪)

原文刊於信報財經新聞專欄「StartupBeat創科鬥室」

香港金管局正推動本港銀行界開放應用程式介面（Open API），讓第三方服務供應商接入，把不同銀行服務及產品資訊，滙合到同一網站或軟件，消費者可藉此作出比較。首階段已開放500個API，參與零售銀行有20家，最快月底前準備就緒。《信報》StartupBeat請來香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪，探討如何善用這金融科技，提升本港競爭力。

主持：尹思哲 《信報》科技編輯

嘉賓：陳家豪  香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席

尹：本港於首階段開放500個API，你如何理解有關政策？

陳：市民很多時誤以為開放API愈多愈好，其實關鍵在於API標準。舉例說，以研發一個實時網站為例，旨在讓用戶得悉最新金融服務，惟每間銀行接口不一，IT部門或須編寫數百個銀行接口才可。在本港政策下未來或有500多個API板塊，各有不同準則。若訂立一套標準，就能讓各銀行通行，真正善用電腦優勢。

歐盟致力發展開放銀行（Open Banking）措施，並即將落實推行。本港作為國際金融中心，具「超級聯繫人」的角色，業務以海外跨境及跨平台交易為主。若因開放銀行程序繁複，甚或混亂，以致企業在港開發成本過高，他們便改往本港周邊地區，例如新加坡、南韓、深圳等作業務發展基地，這對本港競爭優勢構成負面影響。

香港程序繁複損效率

尹：據你所知，本港與其他國家於開放API有什麼差異？

陳：鄰近地區於開放API政策上暫未落實，然而我認為聰明的政府，在API推行上愈精簡愈好。剛談及即將落實開放銀行政策的歐盟，其做法較為簡單。他們先訂立一套共同標準，讓旗下成員國家得以跟從。

相反，本港擁有數百套API標準，不但缺乏效率，企業開發成本亦高，即使有大型IT公司選擇逐一接入數百個API系統，能夠從中獲益，惟政府不應只服務有關既得利益者，應以提升本港競爭力為依歸。

尹：顧名思義，開放銀行旨在透過銀行API互相連接，提升用戶體驗。你認為未來5至10年，會有哪些應用場景？

陳：大約在4年前，業界認為銀行角色會被替代。時至今日，傳統銀行的服務不再局限於只由銀行提供。我認為，未來發展有兩大趨勢。第一、銀行必須與時並進，提供傳統銀行以外的服務，才得以生存。第二、企業可透過虛擬銀行牌照取得銀行身份，提供銀行服務；其本業亦能豐富本港的競爭優勢。然而，無論從事銀行或非銀行業務，企業內部須進行以API為基礎的數據交換。

我估計3至10年後，全球將出現更多由「非銀行」機構提供的「銀行業務」。舉例，企業或透過Facebook（fb）、WhatsApp等應用程序（App）銷售保險、銀行服務等。在這場景下，這些聊天工具可提供收費途徑，同時API亦產生其作用。當有關企業成功引流並促成生意，可繼續跟進客戶服務，消費者亦可於App內繳費，相當便利。

省成本增社會競爭力

以保險公司為例，過往客人索償須先填妥表格，然後等候中介安排。在API新時代，用戶索償可透過區塊鏈（Blockchain）技術進行，並藉聊天工具證明有關意外發生，以及醫生診斷等。警務處亦可透過API，傳送報案文件至保險公司；一經核實，保險公司便可聯絡銀行，再把有關資料傳至客戶，直接轉達至醫生。

最後我認為，金管局有意推動虛擬銀行，冀使銀行服務普及化。在虛擬銀行及開放銀行政策推動下，透過自動化減少人手錯誤，成本相對較低，有助提升社會競爭力。初創亦可藉此顛覆傳統體制，提供更多創新服務。

註：以上嘉賓訪問均屬個人意見，與本報立場無關。

 (編者按：尹思哲著作《初創起義》現已發售)

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