電子支付殺埋身 (香港資訊科技商會方保僑)

原文刊於信報財經新聞專欄「StartupBeat創科鬥室」

最近香港新增不少「無現金支付」選擇，其中支付寶更適用於街市，微信支付也獲的士接受，稍後將可用來買港鐵車票，市民日後逛街大可毋須再攜帶銀包。《信報》StartupBeat請來香港資訊科技商會榮譽會長方保僑，討論不同電子支付工具的差別和優劣。

主持：尹思哲 《信報》科技編輯

嘉賓：方保僑 香港資訊科技商會榮譽會長

尹：的士近日新增了不少電子支付選擇，為何有關交易形式至今才見活躍？

NFC需有讀卡器支援

方：其實我仍不覺得的士無現金支付的選擇多了。從前說可支援VISA、MasterCard及八達通，可是到現在我還未遇上可供電子支付之的士。

近期確實有不少這類新聞，因去年金管局已發出13個儲值支付工具牌照（SVF），加上內地兩間行業巨頭攻港，到處瓹窿瓹罅找空間。惟他們一開始來港已毋須擔心沒市場，事關內地已有大量用戶，日後只須提供優惠，就能吸引港人使用。

惟若要商戶採用，並非一朝一夕。以尋找合作夥伴為例，燒錢搶市場是內地常見的策略，據聞他們現時近乎零手續費，到日後全面普及，真正發展成無現金城市時，大家只能被迫使用。

尹：八達通已推出20年，為何金管局要等到去年才推出SVF牌照？

方：這真要問金管局才知，若5年前已發牌的話，情況會否改善？有人說，香港在電子支付落後的原因正是八達通，但我認為根本無關，它只是其中一個營運者。去年發出SVF牌照後，八達通就放棄了原有的銀行牌照，以SVF營運，增加經營彈性。我認為電子支付很大部分的進程都由政府牽引。香港與內地不同，業界一般是等到牌照批出才行動，內地則剛剛相反。

尹：八達通的制式與其他電子支付有什麼差別？

方：當年八達通引入SONY的FeliCa技術，屬於NFC中的F系統。外國不少手機都不支援FeliCa，據我所知，只有日版iPhone 7才支援， 現時其他地區的iPhone 8及iPhone X已可支援相關技術。

以往八達通只是電子錢包，若餘額不足就要再入錢，八達通卡一直無法上網。直至一兩年前， 八達通才可為支付寶充值，以便網購，這樣勉強算得上聯繫網絡，但只限於新版八達通卡連接Android手機使用。

現時打開八達通的手機應用程式，可見到QR Code（二維碼）。他們承認會在短期內推出QR Code支付。始終不少手機都無法讀取NFC，商戶亦須備有實體終端機才可使用；QR Code卻不需要這裝置，只要手機有鏡頭就行。

尹：可否講解實體信用卡與QR Code支付的分別？

方：VISA、MasterCard等實體卡已應用多年，感覺有如身份象徵。惟一向存在很大安全隱患，如被不法分子拍下信用卡底面，又或事主遺失信用卡，就有機會被盜用。相反，現時商戶讀取用戶的QR Code後，該支付代碼隨即失效或30秒定時轉換。即使黑客入侵手機，想偷換QR Code，亦只有30秒時間，令風險大大減少；就如Apple Pay一樣，信用卡不顯示號碼，只顯示圖樣，其token（代碼）也每次更新。

臉書P2P大茶飯在後頭

尹：除上述支付工具， Apple、Facebook（fb）亦已宣布在其即時通訊平台推出P2P（個人對個人）轉賬，這又是什麼玩法？

方：P2P的作用暫時只是「儲客」，因這對公司來說， 只是多了現金，實際上沒什麼收益。但當P2P轉為P2M（Person-To-Merchant，個人對商戶）時，將來或有網上商店支援Apple Pay，屆時可能直接扣賬，而不用透支信用卡。

fb勝在用戶人數多，如用戶要落廣告、支付玩遊戲課金或在fb商店購物，日後可能毋須經信用卡公司，直接從fb錢包轉賬。

尹：你認為，現時香港在電子支付方面落後嗎？

方：某程度上都算落後，惟不是技術，而是思維。市民很被動，政府思維必須向前。如當局不發牌， 大家也沒法營運。不要說「因為過往的工具太輝煌，導致現時落後」，這沒有關係。只要政府一方不斷與時並進，我們也可同步向前走。

註：以上嘉賓訪問均屬個人意見，與本報立場無關。

完整訪問視頻，請上http://startupbeat.hkej.com觀看。

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