手機支付落後誰之過 港人怕綁卡 政府監管多

原文刊於信報財經新聞專欄「StartupBeat 創科鬥室」

主持：尹思哲 《信報》科技編輯

嘉賓：陳家豪 智慧城市聯盟金融科技委員會主席 

　　　梁生光 錢方海外聯合創始人

有本港大型銀行近期推出移動支付（Mobile Payment）程式，吸引不少市民爭相試用，系統一度不勝負荷。對於手機支付平台日漸普及，《信報》StartupBeat請來智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪（Emil Chan），以及錢方海外聯合創始人梁生光（Will Leung），一起探討中港兩地最新發展。

內地設清算平台助發展

尹：金融科技領域中，手機支付是最「貼地」及最普及的技術，但最近滙豐推出「個人對個人」手機轉賬App初期出現「蝦碌」，到底有何啟示？

梁：感到有點意外。這不算新科技，其他地方已推出三四年，而且滙豐擁有最多的資源及客戶群，其應用程式沒理由一推出便「死機」。但始終是滙豐，消費者一定再給機會。

尹：內地銀行是否已推出類似應用程式？

梁：當然。內地傳統銀行之所以推出有關軟件，其實是因市場壓力，例如微信及支付寶的服務可能顛覆市場，傳統銀行迫於求變，它們發展金融科技的動力是從外而內，不是從內而外。

陳：內地的手機轉賬App並非單由銀行本身推動，央行也佔重要角色，包括為小額支付提供清算平台，不同銀行可以互相轉賬，五六年前已有相關措施。但香港現時未有類似配套，可能要到2018或2019年才有清算平台。

尹：似乎我們落後頗多。

陳：是落後好多好多。新加坡兩年前已有類似清算平台。當有關配套出現，就有許多銀行可以參與。

生物錢包未來大趨勢

尹：談到手機支付發展，香港及內地差距有多大？

梁：差距大得好像兩個世界！港人仍害怕把信用卡綁定在手機錢包，恐怕有危險。正如有人害怕坐升降機會被困，確實可笑。內地人則已廣泛應用技術，市場滲透率很高。香港目前還在討論是否應就綁定信用卡加強監管。

陳：如果大型銀行認真參與互聯網遊戲，應該先培育自己的粉絲，再讓他們教育其他用戶。

尹：阿里巴巴首席執行官張勇說過，生物錢包是未來趨勢。何謂生物錢包？是否像科幻電影般，要在人體植入晶片？

梁：以臉部或聲音辨識的支付技術都屬於生物支付。

陳：生物錢包好比「個人身份認證」。無論是難民登記，抑或銀行開戶，都需要做身份認證，但相關發展卻停滯不前。

尹：本港銀行支付程式出現「蝦碌」，是否意味要寫一個好用的程式十分困難？

梁：當然不是。在內地而言這只是舊技術。香港發展的樽頸位在於監管制度，開銀行戶口的難度比做生意還要高。監管有需要，但目前卻過多。

陳：非洲8年前已推出手機支付，因當地甚少銀行，民眾難以轉賬。電訊商便透過SMS短訊提供轉賬服務。可見若然原始包袱不存在，許多創科發展就容易落地得多。

尹：難道連非洲的發展也比我們快？

陳：絕對是！以前我也提出這個疑問，但外間以為危言聳聽。直至兩三年前，有主流媒體報道內地民眾可以用手機買雲吞麵，本港在手機支付方面大落後的問題才惹來廣泛關注。

難兼顧既得利益者

尹：有一種說法，別期望香港學似內地般廣泛使用手機支付，總之大家沿用傳統方法，或使用銀行推出的程式已足夠，你們是否同意？

梁：這種思維很有問題，那麼有車是否不用發明飛機，有飛機便不用發明火箭？手機支付是顛覆性的科技，發展移動支付很難兼顧既得利益者，必定會令某些傳統服務或企業蒙受一定程度的損失。

尹：手機支付雖然方便，但涉及很多個人私隱資料，例如身份證號碼及消費紀錄，這或令市民憂慮私隱外洩。

陳：政府部門應訂立制度，協助市民監管有關服務商，但政府不應做家長。私隱屬於我，如果我願意用私隱去換取一些好處時，那是自己所作的決定。如果替我做決定，就是剝削了我的自由。

尹：最後，你們預測哪個手機支付程式能跑出？

陳：政府提供13個儲值支付工具牌照，有如戰國時代，未來會出現合縱連橫戰況。假設滙豐與TNG合作，可能贏面甚高 ；因此八達通或會夥拍渣打還擊，未來一兩年會呈現類似整合。就像滴滴打車和快的打車最終合併為滴滴出行，結果成為市場一哥。

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