轉數快助港邁向無現金城市 (香港智慧城市聯盟陳家豪)

原文刊於信報財經新聞專欄「StartupBeat創科鬥室」

香港金融管理局周日（9月30日）全面開通快速支付系統「轉數快」（Faster Payment System；FPS），首天運作即錄得逾5萬宗交易，涉款超過2億元。市民只須以手機號碼或電郵識別收款人，即可跨銀行實時交收清算。《信報》StartupBeat請來香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪，分析「轉數快」如何改革業界生態，推動本港邁向無現金城市。

主持：尹思哲《信報》科技編輯

嘉賓：陳家豪 香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席

尹：「轉數快」標榜為全球首個支援跨銀行、電子錢包、全天候運作的即時轉賬平台，你對新服務有何看法？

陳：早於10年前，英國已推出快速支付系統（Fast Payment System）；新加坡於2014年亦實行快速安全轉移（Fast And Secure Transfers；FAST），它們均為跨銀行、全天候運作的即時轉賬平台，惟本港「轉數快」（FPS）跨平台轉賬服務額外增添電子錢包一項。

電子錢包的應用與八達通類近，八達通為線下電子支付系統，用戶能把銀行的資金放進電子錢包內，隨時增值或使用。現時歐美國家已把近場通訊功能（NFC）引進Visa、Master等信用卡內，供用戶隨時購物、支付車資之用，逐漸取代舊有的線下電子支付系統。

過去本港率先引入八達通，因此實行「轉數快」服務時，必須兼顧本地用戶習慣，以及電子錢包平台的發展需要。

尹：除了日常小額交易，「轉數快」對商戶、投資者有何得益？

消除銀行企業客戶三方風險

陳：以往本港未有FPS，中小企處理網購等業務時，做法欠缺效率。第一，他們會透過銀行機制，與客戶進行「銀行對銀行」交易，例如使用電子支票轉賬，但過程需時兩天，或須面臨因時失客的風險。第二，中小企可申請信用卡戶口，從而處理客戶的賬單，惟每次交易均須徵費，加上年費及租機開支，使用成本高昂。有中小企為了客源，寧願先發貨、後收錢。由於涉及高風險投資，銀行較抗拒為他們開戶。

FPS平台的出現，讓中小企得以即時跨行轉賬，不但大大提升交易效率，銀行、中小企、客戶三方都毋須承擔風險。直至明年3月為止，FPS所有交易費用全免，商戶交易成本大減。

此外，FPS為用戶提供存根，顯示收款公司的名稱、交易編號、支付系統的參考編號，以及付款金額等詳情，交易資料準確有跡可尋。

尹：據了解，「轉數快」旗下銀行、電子錢包等平台，其介面設計及用法不一，你認為未來有何趨勢？

陳：大約在7至8年前，歐盟提倡「開放銀行計劃」（Open Banking），要求銀行統一應用程式介面（API），讓第三方公司於不同平台轉賬及查賬。以滙豐為例，旗下英國客戶於今年起，已可透過其應用程式，查閱當地渣打（02888）等同名賬戶的資料。惟本港FPS旗下各行的用戶介面，有的使用密碼器、有的使用一次性密碼（OTP）、有的使用短訊（SMS）認證，做法比較混亂。

下一步拓跨境跨貨幣服務

以我所知，現時電子錢包平台支付寶香港（Alipay HK），可向本港FPS旗下20多間銀行增值及支付。用戶在平台登記並連接常用銀行後，即可在其單一介面跨行轉賬，以第三方系統指令各銀行賬務，對整個金融界發展有先導作用。

FPS為本港跨行支付轉賬建立基礎，而且遙距開戶、虛擬銀行等項目漸入佳境，我認為只要基礎做得好，下一步可發展跨境、跨貨幣等服務，亦可與銀行體系共享內容。當本港陸續產生數之不盡的數據，有望成為全球數據分析的重要基地，對經濟發展十分重要。

尹：有指「轉數快」帶動本港走進「無現金城市」，企業該如何迎接新時代？

陳：當全球積極發展「無現金城市」之際，若企業仍墨守成規、拒絕創新，當愈來愈少人用現金，他們便措手不及；成功的企業往往敢於嘗試，甚至在基礎上建樹。

以影相菲林為例，即使企業造出最佳的菲林，當儲相媒介改變，便難逃落後的命運。正如金錢是必需品，惟用錢的形式演變，由現鈔改做支付系統，甚至把服務伸延開去，這些企業就是贏家。

FPS為跨平台快速支付的基建，而八達通等線下電子錢包服務，至今在港營運逾21年，仍須在網上服務花工夫。若Alipay HK更進一步，積極發展跨地區、跨貨幣支付服務，八達通屆時才急起直追，恐怕為時已晚。

註：以上嘉賓訪問均屬個人意見，與本報立場無關。

 (編者按：尹思哲最新著作《初創起義》現已發售)

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