電子支付鬥搶數據 (香港智慧城市聯盟陳家豪)

原文刊於信報財經新聞專欄「StartupBeat創科鬥室」

本港「手機錢包」電子支付服務愈來愈盛行，多間科技企業搶攻香港市場，從日常消費層面吸客。為了解用戶消費習慣，企業收集大量交易數據，當中或存在侵犯私隱的問題。《信報》StartupBeat請來香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪，探討港企應如何升級轉型，以把握電子支付的機遇。

主持：尹思哲 《信報》科技編輯

嘉賓：陳家豪 香港智慧城市聯盟金融科技委員會主席

尹：阿里巴巴旗下的螞蟻金服早前宣布入股飲食資訊平台OpenRice，坊間一般認為，此舉旨在開拓支付市場，你同意這說法嗎？

陳：科技公司有時表面上做一種生意，背後其實是做另一種生意，如Google是一家廣告公司，但它是由搜索引擎起家。內地的金融體制落後，銀行之間無法實時支付，因此網購平台淘寶需要支付寶協助完成交易，螞蟻金服也就是靠此發跡。

港人消費習慣難改，要讓電子支付「落地」，必須從龐大市場着手，例如飲食業。今次螞蟻金服入股OpenRice，可藉此連接商戶網絡，有助收集用戶數據。若公司沒有數據在手，根本難掌握消費者的習慣，亦無從推廣。

創科助推進信貸評級

尹：你最近曾撰文指出，香港信貸評級體制發展緩慢，可以解釋一下嗎？

陳：本港發展金融科技（FinTech）步伐一向十分慢。我幾年前已撰文批評，但當年認同的人不多。直至最近，支付寶及微信支付打入香港，市場開始出現兩種意見，一方面覺得終於「解放」，亦有人覺得被「入侵」。今時今日，不論手機也好、智能卡也好，全世界的電子支付改革基本上已經完成。

香港的電子錢包TNG、拍住賞（Tap & Go）及八達通等，在銀行、用戶及商戶三方的接駁通道，至今不算十分順暢，仍須努力。然而，世界不會停步，其他地方正邁向信用體制，牽涉不少信貸問題，包括消費者信用額、買車買樓等。

尹：現時收集的數據更多，信貸計算方式又能否更加準確？

陳：過往沒有大數據參考，貸款要靠擔保或抵押；如沒有任何抵押，就要付較高的利息。在這情況下，若貸款人可分享生活資訊，以及消費數據予徵信公司，有助降低貸款風險。銀行方面，亦可根據其信貸評級再決定利息水平。

有人擔心，這會洩漏個人私隱，但選擇權在你手上。你又想低息貸款，又想要私隱，這樣「輸打贏要」是不可能的。徵信公司的角色就如「小天使」，因它會評估你的消費習慣，發現有問題時更會主動提醒。不少港人誤以為，這種做法是內地獨有，但其實是源自美國。

港空間小難顛覆市場

尹：據羅兵咸永道（PwC）去年發表報告顯示，香港發展金融科技時，傾向以合作模式為主，較少推翻現有制度。你對此有何看法？

陳：過往，香港因地理環境優越，只要靠轉口貿易便可發達，這是我們一貫的成功方程式。若要顛覆市場，規模必須夠大才能支持下去。

香港只有數百萬人，大部分銀行及金融機構都有外資或中資背景。這代表改革的主導權不在香港，就算成功推翻制度，市場太小亦無用武之地。若在中美顛覆市場，可以「爆一個城市，再無限放大」，但香港根本無位可走。

在本地FinTech初創的心目中，一定不想跟大機構合作，而是想打倒他們。不過，在現有的金融體制下，完全無位可以走，不容許他們發展，若想顛覆，往往法律未必容許，變成違法。即如在市場中，大家都賣新產品，但你就繼續賣舊貨，就如當個個轉型走向柴油火車時，你仍用蒸氣火車一樣。

食地產老本無以為繼

尹：最後，對於提升本港競爭力，你有何建議？

陳：成功的公司都在不斷轉型，以蘋果公司為例，本來只做電腦；亞馬遜及騰訊（00700）今時今日並非只做本業，他們都沒被單一業務規限而阻礙發展。

搞電子支付不易，「做一筆蝕一筆」，但當銀行有牌照，就如港人買到樓，或擁有的士牌一樣，「揸住就可以撓埋雙手唔使憂」。傳統企業亦一樣，香港有不少公司中途轉攻地產，沒有誘因再發展。

可是今非昔比，現在香港周邊有好多競爭對手，這種日子已不能持續。如港府維持以往的態度，認為「投資應該有回報」，或奉行保護主義的話，香港將失去競爭力。

註：以上嘉賓訪問均屬個人意見，與本報立場無關。

[ English Version ]

HK fintech startups need partnerships to thrive: Emil Chan

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