2035年銀行業以AI定勝負（陳漢偉博士）
5月，我在馬來西亞吉隆坡「亞洲銀行家峰會」上，對800多位全球銀行領袖指出：未來10年，五大轉型將重塑銀行業，核心力量皆是人工智能（AI）。
一、3年內銀行加密將失效
量子計算步入現實。谷歌預測容錯量子電腦3年內問世，現行加密機制將在數分鐘內被破解，敏感數據面臨「先收集、後解密」風險。對此，香港金管局已推出量子準備度指數。不過，AI可協助數據遷移至後量子加密，而量子AI更能在毫秒內優化投資組合與風險模擬。量子既是威脅，也是契機。
二、唯有AI能防禦AI攻擊
AI驅動的網絡攻擊已成新戰場。Anthropic Mythos等模型能揭露潛藏數十年的漏洞，黑客以機器速度升級攻擊。亞太區銀行每年因網絡犯罪損失逾370億美元（約2886億港元），且數字勢會倍增。
唯一防禦是AI「免疫系統」，即時偵測、隔離、自我修復。生成式AI能模擬攻擊，分析、偵測「零日漏洞」（即未發修補程式的軟件安全漏洞），純靠人力抵禦已不可行，香港金管局正制定AI安全標準。
三、未來客戶將不再是人類
到2035年，多數客戶將是AI代理，自主管理支付、投資與信貸的數碼實體，以超人速度交易。銀行須為「代理對代理經濟」（A2A Economy）做好準備：AI原生API（應用程式介面）、專為機器客戶設計的認證與風險模型，並重新思考KYC（身份認證）和AML（反洗錢）以分類AI客戶。香港的Sandbox++與新加坡的「認識你的代理」（KYA）框架正是早期探索。
四、AI主權將比貨幣主權更重要
地緣政治衝突加劇，銀行須完全掌控自身AI技術堆疊，往往需要部署本地模型。到2035年，各國將以本土AI強度競爭，迫使銀行與特定AI陣營結盟。跨境合規與市場准入取決於AI基礎設施，例如中國要求本地訓練，新加坡推國家多模態大型語言模型（LLM），印度打造IndiaAI本土模型，無法駕馭分歧者，恐將喪失市場。
五、AI管治：新的資本充足性
管治是最終分水嶺。代理型AI決策速度將超越人類干預。缺乏管治會帶來漂移、偏見、違規與系統風險。AI管治將成為資本充足性標準：即時監控偏見與可解釋性，建立自動化審計、模型溯源及緊急停止機制。新加坡「FEAT原則」（公平、倫理、問責和透明度）、香港監管手冊中的AI風險指引、日本金融廳規範皆為開端，但未來所需規模遠超現狀。
未來不取決於歷史或規模，而在於是否足夠聰明。銀行須把AI視同現金，是推動增長、強化韌性、開拓機遇的核心資產。負責任嵌入AI者領先，猶豫者淘汰。未來10年，AI將決定誰在2035年蓬勃發展，誰被時代拋下。
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