PayPal貸款助中小企周轉 按營業額申請加快批核 累借546億

原文刊於信報財經新聞「StartupBeat創科鬥室」

PayPal這名字家喻戶曉，但不少人對這家公司的印象或只停留於「網上購物以信用卡付款」層面。本報記者上周趁PayPal舉行傳媒日（Media Day），遠赴美國加州聖何塞（San Jose），拜訪這家網上支付系統營運商的大本營，看看除了處理網上交易，還有什麼看家本領。

受惠於電子商貿的高速發展，PayPal的管理層無不對公司前景充滿信心。PayPal的全球公共政策主管（Head of Global Public Policy）Usman Ahmed提到，預計到2022年，全球電商市場規模達5.8萬億美元（約45.24萬億港元）。

電商發展帶動互聯網創業風氣，自然造就中小企急速成長。以瑞典為例，該國使用PayPal交易系統把產品外銷的中小型商戶，其業務增長率平均達11.3%，相比之下，歐盟內只攻傳統線下銷售的中小型商戶，平均增長率只有約2%。

逾18萬商戶受惠

今時今日，中小企對環球經濟發展極重要。Ahmed直言，單單在美國，便有85%新職位來自中小企。中國及哥倫比亞的中小企分別撐起60%及40%的國內生產總值。全球多達2300萬間商戶採用PayPal服務，「我們把他們（中小企）跟2.63億消費者連結起來」。

Ahmed續說，公司除了提供PayPal One Touch、PayPal Checkout等快速結賬工具，透過提升網上交易效率，增加中小企的生意轉化率（Conversion Rate）外，眼見「資金問題往往是中小企的頭號挑戰」，近年PayPal夥拍銀行推出新服務PayPal Working Capital，向使用PayPal的商戶提供貸款，以繼續發展業務。

相比向傳統銀行借貸，PayPal Working Capital其中一個好處，是中小企可按照自己在PayPal上的營業額申請貸款（貸款上限最高為營業額的35%；首次貸款申請金額不超過20萬美元），省卻信用檢查（Credit Check）等程序，加快批核時間。服務目前僅在美國、英國、德國等市場提供，至今已向逾18萬個商戶借出逾70億美元（約546億港元）。

致力監控可疑交易

除了看似「踩過界」涉足銀行貸款業務外， PayPal作為一間科技公司，亦致力監控可疑交易活動。PayPal Innovation Showcase負責人Michael Champlin指出，PayPal平均每秒處理600宗交易。每逢大時大節，更可暴升至每秒1.2萬至1.3萬宗。為保障龐大用戶群，公司有必要監控可疑交易。舉例，如果系統發現有來自紐約、已啟用PayPal One Touch（消費者可一鍵完成結賬，毋須逐次登入賬戶）的消費者原來身在日本，並在當地凌晨3時以PayPal網購一對靴，再安排送往美國得州。

這時候，系統即會按照IP位址、用戶地理位置、過往交易紀錄等數據，核實是否有黑客入侵用戶賬號，抑或是該紐約用戶真的去了日本，純粹因時差睡不着，而上網購物打發時間；整個審核過程可短至以微秒計。Champlin透露，交易損失（Transaction Loss，即通過了應該被拒絕的可疑交易）的比率，PayPal每年只處於0.2%左右，比其他金融機構的約1%至2%為低。

多元尊重吸引人才

誠然，記者此行雖能夠跟PayPal高層見面，惟公司未有發布新產品或任何突破性的新技術。是次廣邀國際傳媒之目的，更像再一次提醒大家：今時今日矽谷科企多如繁星，但別忘記還有PayPal這位老朋友。

當今要數型格出眾、教用戶引以自豪的科企，或許PayPal及不上蘋果公司、谷歌（Google）等。對於擔任PayPal主席及行政總裁（President and CEO）接近5年的Dan Schulman而言，毋忘初心、守護公司核心價值才是重中之重。Schulman強調，公司的任務和責任，是讓滙款、網上支付等金融服務普及化，協助過去或會被傳統金融機構忽略的中小企，或使用金融服務時要繳付利息、服務費的普羅消費者，迎向數碼經濟年代。

惟他坦言，PayPal在企業責任方面會先從員工出發。他回想公司早年，曾計劃在北卡羅萊納州開設營運中心，後來當地通過法案，規定跨性別人士使用公廁時，須按出生證明上的性別如廁。Schulman認為，該法案涉及歧視，跟公司價值不符，毅然撤回落戶北卡羅萊納州的決定。

Schulman表示，公司講求員工多樣化（Diverse Workforce）、同工同酬等，此舉有助吸引及挽留人才，「若我口講尊重你，卻給你較少薪水，這並不合理。」

採訪、攝影：陳子健．美國加州聖何塞

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