星網貸平台違約率僅1% 攻東南亞中小企 累計借出32億

原文刊於信報財經新聞專欄「StartupBeat創科鬥室」

內地近年出現P2P網貸平台爆煲潮，不少平台因管理不善，甚至違規經營而倒閉，令大量投資者血本無歸。總部設於新加坡的金融科技初創Funding Societies，其聯合創辦人Kelvin Teo（張凱文）早前接受本報訪問，分享公司如何憑着審慎資本管理策略，把違約率降至約1%，低於行業平均值，成為跨越新加坡、印尼、馬來西亞三地的網貸平台。

網上申請 小額批核即知結果

2015年，張凱文與另一位創辦人Reynold Wijaya從美國哈佛留學返回東南亞，成立P2P網上借貸平台Funding Societies。該公司以協助中小企業融資為目標，吸引投資者成為放貸方，向用戶提供金額相對較小、貸款期較短、毋須抵押的網上貸款服務。

Funding Societies成立至今，已在東南亞市場累計發放貸款逾48萬宗、金額逾5.6億新加坡元（約32億港元）；平均每筆貸款額約20萬新加坡元（約115萬港元），年期最長12個月。

東南亞不少國家的中小企業難以向銀行借貸，或需要經過繁瑣費時的申請手續。有見及此，Funding Societies讓一般借貸者透過其網站及應用程式，在網上完成整個借貸手續。10萬新加坡元以內的借貸，申請者可在當日獲悉結果，毋須像傳統銀行般，需要審批一至兩周。沒有抵押品的借貸企業，如果通過審批，亦可申請高達200萬新加坡元的貸款。

回報達18厘 嚴格審查保質素

Funding Societies表明不保證利息收入，也不保證投資者可取回本金。張凱文直言，投資者須自行承擔風險的同時，也可靠精準眼光享受較佳回報。對投資者而言，平台目前投資回報率介乎8厘至18厘，遠高於傳統銀行存款利息，遂吸引逾12萬名投資者註冊。Funding Societies則會向借貸的中小企業及投資者收取服務費作為收入來源。

「網上融資及P2P貸款生意很容易開展，但非常難以做好。」近年亞洲區內P2P網貸平台如雨後春筍般冒起，當中不少為快速搶佔市場，濫批借貸項目，導致違約超越負荷而最終倒閉。張凱文直言，「追求短期獲利，會引發行業負面競爭及過快膨脹。從長遠來看，這對所有人都有害處。」他提到，Funding Societies現時違約率約1%，低於行業平均值，關鍵之一是公司嚴格審查借貸者，包括收集多方面資料核查其信用，分析公司文件以防偽造，並再由員工人手核對及查證。

「我們相信我們的中小企用戶，同時看重我們的投資者。」Funding Societies的個別成員，包括兩名聯合創辦人，都會參與投資平台上的貸款個案，以示與投資者利害與共，也是對平台信貸審核系統的信心表現。

穩打穩紮 獲紅杉軟銀投資

穩打穩紮的風險管理與經營模式為Funding Societies贏得投資者信任，亦成功吸引紅杉資本，以及軟銀旗下Softbank Ventures Asia投資。自2015年成立以來，Funding Societies吸納超過3300萬美元（約2.57億港元）的風險投資。

對於中國內地頻生P2P網貸平台爆煲事件，張凱文解釋關鍵在於監管，內地業界早年未受管制，「在激烈競爭環境下，不少平台開始『偷工減料』，欺詐行為泛濫，令大眾對P2P網貸失去信心。」張凱文提到，新加坡、印尼及馬來西亞等地政府早年迅速對行業實施監管，包括要求業界把放貸者資金及借貸者還款置於託管賬戶，容許平台在「客戶認證審核」（KYC）採用數碼化程序等措施。

憂慮管控趨強硬阻礙發展

張凱文不諱言，在中國P2P網貸行業爆煲潮的影響下，憂慮東南亞政府推出過於強硬的管控手段，進而打擊整個互聯網金融行業在當地的持續發展，「作為從業者，我們不贊成減少規管，但監管措施應是適得其用（fit for purpose）的。」他說，「中小企融資難是東南亞經濟發展的一大問題，我們視自己為傳統銀行服務的補充品，針對不同的市場需求提供服務。」張凱文透露，「我們希望為東南亞市場的每個中小企業提供更多金融服務、振興經濟，這是任重道遠的目標，不能急於求成。」

採訪、撰文：吳志南

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