北漂放下身段創業 (錢方QFPay李英豪)

原文刊於信報財經新聞專欄「StartupBeat創科鬥室」

港人李英豪10年前遠赴北京創業，更瞄準內地手機支付趨勢，於2011年成立「錢方好近」（QFPay），主要經營聚合支付服務，協助銀聯卡、微信支付、支付寶等，打入餐廳、咖啡店之類的民生商戶。《信報》StartupBeat請他分享於內地的營商經驗，並探討手機支付的新趨勢。

主持：朱美俞 《信報》科技記者
嘉賓：李英豪 錢方QFPay集團創始人及行政總裁

朱：你身為港人，當初為何有志於內地創業？又如何適應兩地文化差異？

李：我認為，時下年輕人處於本港創科蓬勃的年代，為幸運的一群。我約在10年前創業，當時港人對創業的定義，大多只流於開餐廳、咖啡店，與我以科技創業的構思有所出入。

此外，當年本港對創科支援十分有限，反觀北京卻有人才、資金等各項配套；考慮到本港單一市場發展的局限，估計業務較難快速擴張，於是決定遠赴北京發展。

那時北京還未有中關村創業大街、天使投資者這回事，只有互聯網公司在咖啡店舉辦一些小眾聚會，我硬着頭皮主動參與，汲取經驗。其實，最初自己不擅普通話交談，又不懂內地拼音輸入法，溝通方面較難適應。然而，當我大方告訴北京人，「我是港人，在北京工作，有意創業」，當我願意慢慢放下港人身份，嘗試融入其中，他們眼見我孤身北上創業的決心，就很樂意協助我擴展當地人脈。

朱：你認為，本港在手機支付發展上，與粵港澳大灣區其他城市有何差異？

李：粵港澳大灣區劃分為「九市二特區」，現時在內地九個城市，手機支付隨處可見，莫說是買菜，現時就連行乞，亦用上二維碼（QR Code）。至於香港與澳門，本港手機支付的使用率較高；加上本地錢包發力，走得較澳門為快，已大幅拉近跟區內城市的距離。

電子支付方面，本港發展算是不俗，因八達通、信用卡等被廣泛採用。不過我認為，不論創業或「無現金社會」的發展步伐，這關乎背後「痛點」（Pain Point），到底是否夠「痛」。港府近年推出的轉數快（FPS）、虛擬銀行等解決方案，或有助加速有關發展。

朱：手機支付如何保障數據安全，內地當局有何顧慮？目前情況如何？

李：據我所知，當年微信、支付寶推出市場後，因二維碼系統未夠成熟，人民銀行考慮到安全問題，叫停二維碼支付。後來，二維碼系統逐漸成形，銀行亦引入監管措施，例如規定500元人民幣以下的金額，可採用「靜態碼」。一旦有何事故，消費者損失的金額不大。

至於高於500元人民幣的金額，則須使用「動態碼」，系統每10秒更新一次，使不法分子無法透過截圖，盜取屏幕的動態碼。

此外，現時內地各大錢包供應商背後，有着較成熟的風險管理控制，包括國際認可的「支付卡行業資料安全標準」（PCI DSS）；配合人工智能（AI）偵測技術，就可驗證手機用戶本身，是否首次登錄此支付App，或身處位置、行為有否異常等，背後涉及數十種檢測方法。

單靠燒錢買客難長久

朱：有內地初創燒錢擴張，你對此有何看法？

李：最近風投（VC）機構較以往謹慎，除非企業有全盤經營計劃，例如今天投資1元，未來將可賺取3元，不然對燒錢不太看好。我認為，關鍵不在於燒錢與否，而是現階段的營運模式能否賺錢，以及能否負擔有關開支。

初創要留意，若燒錢只為買客人，對你的業務不感興趣，純粹想免費試用的話，對日後業務發展不可行。相反，若客人成為長期客戶，投資就因為有回報，而變得別具價值。

亞洲使用率迎頭趕上

朱：公司未來有何發展計劃？對有意進軍大灣區的初創，你有何建議？

李：大灣區接近7000萬人口，區內競爭雖相當激烈，但初創可視之為試點，甚至業務緩衝區或跳板，探討區內的消費者需求。待時機成熟，再把業務推廣至亞洲或全球。

首先，初創可運用當地資源，例如區內先進的電子設備、物流技術。以大疆創新（DJI）為例，該公司以深圳的電子鏈，將高科技產品銷往內地。其次，可物色大灣區人才，例如研發及技術人員，組成創業團隊或合作夥伴。本港優勢在於語言、法律及國際視野，若加上內地技術，發揮槓桿作用，就如虎添翼。

有見亞洲大部分國家普遍採用現金支付，情況如2015年的中國，我們預料，當地手機支付的使用率將於3至5年迎頭趕上，有望成為無現金城市。下一步，我們計劃進軍歐洲。未來中國旅客到歐洲旅遊時，使用本公司的支付系統，即可接通全球數十款手機錢包，以便於歐洲的店舖消費。

註：以上嘉賓訪問均屬個人意見，與本報立場無關。

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