Skype創辦人攻東南亞信貸 Oriente服務無銀行賬戶基層

原文刊於信報財經新聞專欄「StartupBeat創科鬥室」

近年，金融科技公司紛紛把目光投向東南亞市場，當中包括Skype聯合創辦人Geoffrey Prentice。他於2017年夥拍陸金所前高層戴修憲及私募基金創辦人諸承譽，共同建立金融科技初創Oriente。

菲印手機平台低息借錢

「其中一個創辦Skype時獲得的經驗是，初創要有一個強大的社會目標」，Prentice表示，Skype是要讓人無論身處何地都可與朋友和家人聯繫，而創辦Oriente是要解決東南亞的金融問題，「為區內被銀行忽略的消費者、微型企業者及不同社群，提供及時的金融服務、助他們拓展經濟機會。」

總部設於香港的Oriente，現已在菲律賓及印尼分別推出Cashalo及Finmas手機平台，讓用戶可透過應用程式申請貸款，省卻傳統申請需要用戶親身排隊、填寫大量資料等繁複手續。Prentice介紹，上述平台提供多種貸款服務，可在數分鐘內完成審核並通知結果，貸款利率也較低。

例如其中一款貸款產品Cashacart，讓消費者在實體商店購物時，選擇透過網上平台申請分期付款，每月利率低至0至4厘不等；目前東南亞小額貸款機構的每月利率，可以高達22厘。

活躍用戶9個月內破150萬

Oriente業務進入快速增長期，Prentice透露，以首6個月業務增長速度比較，Oriente在菲律賓及印尼的業務，增速遠較Skype或陸金所當時同期為快。在不到9個月時間，Oriente活躍用戶攀升至逾150萬，現與區內逾350間商家，建立企業夥伴網絡、提供貸款產品，商家網絡亦正在迅速擴展。

隨着東南亞市場迅速冒起，當地召車平台Grab及Go-Jek大舉拓展金融服務，中國科網巨擘阿里巴巴、小米（01810）亦陸續進駐，當地已成為亞洲金融科技企業的逐鹿戰場。

面對強敵環伺，Prentice直言東南亞市場潛力龐大，不會變成「贏家通吃」局面，「與印度或中國不同，東南亞是由7至8個國家或市場組成，每個市場皆要獨特的要求、法規、語言。」他相信未來有不同公司參與，對當地金融服務各種挑戰提出解決方案。

夥拍當地財團 資金充足

提到Oriente與競爭對手的區別，Prentice強調其一大優勢是有充足資金去投資業務。去年11月，該公司完成A輪融資，集資約1.05億美元（約8.19億港元）。是次融資獲東南亞頂級財團，包括JG頂峰控股集團（JG Summit Holdings）、金光集團（Sinar Mas Group）及成功集團（Berjaya Group）參與。

據了解，菲律賓JG頂峰版圖橫跨零售、銀行、航空業等領域，印尼金光集團覆蓋金融、電訊等業務，馬來西亞成功集團則為旅遊、地產業巨擘；三者現成為Oriente在東南亞發展的強勁合作夥伴。

借錢出去容易，難的是確保借款者如期還款。中國內地近年頻現網貸平台「爆煲」事件，主因之一是公司為迅速擴張而濫發貸款，違約情況急增，導致公司最終周轉困難、無法兌付投資者資金。相對於快速擴大貸款規模，Prentice認為，公司核心應在於風險管理、建立完整的金融服務基礎設施（Financial Services Infrastructure），「因為在東南亞信貸市場，最大挑戰之一是欺詐行為（Fraud）。」

為降低貸款風險、打擊信貸欺詐，Prentice介紹，公司貸款平台的「客戶認證審核」（KYC）程序，除了採用人臉識別、人工智能等技術迅速處理，同時會安排當地團隊人員真人見面、實地考察。另外，亦會透過分析數百種資料，包括貸款申請者的社交網絡、電話使用資料、應用程式使用情況、個人身份資料等，以評估用戶信貸信譽及風險。

大數據審核 減違約風險

因應不少用戶沒有銀行賬戶、也未曾獲得銀行信貸，Prentice解釋，評估個人信譽時會採用多種傳統上未有採用的用戶資料，「以取代其過往金融服務及借貸紀錄，讓系統可在數分鐘內審核出借貸者的信貸信譽。」他期望應用大數據分析等新技術，為用戶建立「金融身份」（Financial Identities），以提供現時市場上缺乏的金融服務。

目前東南亞逾6.5億人口當中，逾七成人沒有銀行戶口，而且有更多人得不到充足的金融服務。Prentice期望為用戶建立「金融身份」，將上述龐大人口帶入正規經濟，並計劃於今年內進軍越南，「目前的金融科技業，尚未深入發掘出整個東南亞市場的龐大潛力。」

採訪、撰文：吳志南

[ English Version ]

Oriente’s Prentice sees vast opportunities in Southeast Asia

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